Verkkokaupan maksutavat: valinta, kulut ja kassan testaus

Verkkokaupan maksutapoihin kuuluvat verkkopankkimaksut, korttimaksut, mobiilimaksut sekä lasku ja osamaksu.¹ Valitse kauppaasi sopiva yhdistelmä asiakkaiden tarpeiden, verkkokauppa-alustan tuen ja kokonaiskulujen perusteella. Vertaa kuukausimaksun lisäksi tapahtumamaksuja, provisioita ja palautusten kuluja.

Aloita pankki- ja korttimaksujen sekä mobiilimaksamisen vaihtoehtojen vertailusta. Arvioi laskua ja osamaksua erikseen omien tuotteidesi ja asiakkaidesi tarpeisiin. Tämä opas auttaa suomalaisen kuluttajaverkkokaupan maksamisen suunnittelussa. Kaupan muut perustamispäätökset löydät verkkokaupan perustamisen oppaasta.

Pääpointit:

• Vertaa tarvitsemiesi maksutapojen kokonaiskuluja, älä pelkkää palvelun kuukausihintaa.
• Tarkista jokaisen maksutavan tuki omassa alustassasi ja sopimuksessasi.
• Testaa onnistuneen maksun lisäksi peruutus, virhetilanne ja palautus.
• Kirjaa muutokset ja seuraa maksuja samalla määritelmällä ennen muutosta ja sen jälkeen.

Maksutapa ja maksunvälittäjä ovat eri asioita

Maksutapa tarkoittaa asiakkaan tapaa maksaa ostos, esimerkiksi verkkopankkimaksua tai korttimaksua. Maksunvälittäjä tarjoaa kauppiaalle palvelun maksujen vastaanottamiseen. Esimerkiksi Paytrailin palveluun kuuluu pankki-, kortti- ja mobiilimaksuja sekä lasku- ja osamaksuvaihtoehtoja.¹

Pidä tarjouspyynnössä erillään asiakkaalle näkyvä vaihtoehto ja palvelu, josta maksat. Pyydä tarjoajaa nimeämään, mitkä maksutavat sisältyvät sopimukseen, mitkä vaativat erillisen aktivoinnin ja mistä tarvitset oman sopimuksen.

Tarkista myös verkkokauppa-alustan osuus. Kysy alustan toimittajalta, mitä maksuliitäntää kaupassasi käytetään, kuka ylläpitää sitä ja veloitetaanko siitä erikseen. Merkitse vastaukset samaan vertailutaulukkoon maksupalvelun hintojen kanssa.

Vertaa maksutapoja kauppasi tarpeisiin

Käytä seuraavaa taulukkoa tarjouspyynnön ja testauksen pohjana. Se on tarkistuslista, ei maksutapojen suosio- tai paremmuusjärjestys.

Jos kauppa on jo toiminnassa, kokoa päätöksen pohjaksi käytetyt maksutavat, maksujen euromäärät ja asiakkaiden ilmoittamat ongelmat. Jos vasta aloitat, kirjoita oletukset näkyviin: myytkö Suomeen vai myös ulkomaille, millä laitteilla odotat asiakkaiden asioivan ja minkä kokoisia tilauksia suunnittelet palvelevasi?

Älä ota kaikkia vaihtoehtoja käyttöön vain siksi, että ne ovat tarjolla. Pyydä jokaiselle uudelle vaihtoehdolle perustelu: mitä asiakastarvetta se palvelee, mitä se maksaa ja miten hoidat siihen liittyvän palautuksen?

Siirron saatavuus tarkistetaan pankkikohtaisesti

Paytrailin 16.9.2026 päivitetyn ohjeen mukaan Siirto on käytettävissä OP:n ja Nordean asiakkaille. Asiakas maksaa pankkitililtään ja hyväksyy maksun pankkinsa mobiilisovelluksessa. Paytrail kertoo saatavuuden laajenevan muiden pankkien ottaessa palvelun käyttöön.²

Tarkista tuettu pankkilista uudelleen käyttöönoton yhteydessä. Älä päättele maksutavan nimestä, että se olisi kaikkien asiakkaidesi käytettävissä. Saatavuustieto perustuu tarjoajan dokumentaatioon; se ei korvaa oman kauppasi maksutestiä.

Laske maksamisen kokonaiskulut

Pyydä vertailuun kuukausimaksu, kiinteä tapahtumamaksu ja prosenttiperusteinen maksu eli provisio. Lisää taulukkoon palautusten, maksukiistojen, lisäosien ja mahdollisten valuuttamuunnosten kulut. Selvitä myös, milloin rahat tilitetään kauppasi tilille ja miten saat tapahtumat kirjanpitoon.

Esimerkiksi Paytrailin S-paketin kuukausihinta on 14,90 € ja pankkimaksun tapahtumakulu 0,50 € + 3,25 %. Kuukausihintaan lisätään arvonlisävero. Visma Pay Expressin kuukausihinta on 9,90 € + arvonlisävero ja pankkimaksun tapahtumakulu 0,49 € + 2,99 %. Nämä ovat 24.9.2026 tarkistettuja hinnaston rivejä, eivät kaikkien maksutapojen hinnat tai koko palvelun kustannusvertailu.¹³

Sopimusehdot kuuluvat vertailuun. Esimerkiksi Visma Payn hinnastossa Power Plus -paketilla on 24 kuukauden määräaikainen sopimus. Paytrail puolestaan ilmoittaa erillisen palautusmaksun eikä palauta alkuperäistä tapahtumakulua tai provisiota maksun palautuksen yhteydessä.³¹

Kuvitteellinen laskentaesimerkki

Oletetaan tarjous, jonka kuukausimaksu on 20 €, kiinteä tapahtumamaksu 0,30 € ja provisio 2 %. Nämä ovat laskemista varten valittuja esimerkkilukuja, eivät minkään palveluntarjoajan hinnasto.

Kuukaudessa tehdään 100 onnistunutta maksua, jokainen 60 €. Maksujen yhteissumma on silloin 6 000 €.

Esimerkki laskee vain annetut kuluerät. Siinä ei käsitellä arvonlisäveroa, palautuksia, maksukiistoja, valuutanvaihtoa, lisäosia tai alustan mahdollisia lisämaksuja. Älä käytä 170 euroa oman kauppasi budjettina.

Tee oma laskelmasi maksutavoittain. Kerro kunkin maksutavan tapahtumamäärä sen kiinteällä maksulla ja käsitelty euromäärä sen provisiolla. Laske rivit yhteen ja lisää kuukausi- sekä muut kulut. Tarkista tarjoajalta, mistä summasta provisio lasketaan ja miten verot käsitellään tarjouksessa.

Tarkista alustan tuki ennen sopimusta

Shopify Paymentsin Suomen ohjeessa luetellaan korttimaksut sekä Apple Pay, Google Pay ja Shop Pay. Paikallisissa maksutavoissa ovat muun muassa MobilePay ja Klarna. Paikalliset vaihtoehdot aktivoidaan erikseen, ja niiden näkyminen kassalla riippuu asiakkaan sijainnista sekä maksutavan ehdoista.⁴

Tarkista siis erikseen ne suomalaiset pankkipainikkeet, joita aiot tarjota. Älä tulkitse yleistä maksupalvelun käyttöönottoa vahvistukseksi siitä, että jokainen haluamasi vaihtoehto kuuluu mukaan.

Pyydä ennen sopimusta kirjallinen vastaus näihin kysymyksiin:

• Toimiiko valittu maksutapa juuri kauppani alustalla ja käyttämässäni maksuliitännässä?
• Tarvitsenko maksullisen lisäosan tai erillisen sopimuksen?
• Mistä teen koko maksun palautuksen ja osapalautuksen?
• Miten kaupan tilausnumero yhdistyy maksutapahtumaan ja tilitysraporttiin?
• Kuka selvittää ongelman, jos maksu näkyy hyväksyttynä mutta tilaus jää kesken?

Jos käytössäsi on WooCommerce tai muu lisäosilla laajennettava alusta, pyydä vastaukseen myös käytettävän liitännän nimi ja tuettu versio. Säilytä vastaukset käyttöönoton tarkistuslistan yhteydessä, jotta tiedät myöhemmin, mitä on sovittu.

Esitä maksutavat kuluttajakassalla oikein

KKV:n ohjeen mukaan maksutavat on esitettävä verkossa seuraavassa järjestyksessä:⁵

1. Maksutavat, joihin ei sisälly mahdollisuutta luottoon tai maksunlykkäykseen.
2. Maksutavat, joihin voi sisältyä mahdollisuus luottoon tai maksunlykkäykseen.
3. Maksutavat, jotka merkitsevät luoton hakemista, käyttämistä tai maksunlykkäystä.

KKV mainitsee ensimmäisen ryhmän esimerkkeinä verkkopankkimaksun ja debit-kortin. Toiseen kuuluvat esimerkiksi sovellukset, joihin voi liittää debit- tai credit-kortin. Kolmanteen kuuluvat esimerkiksi luottokortilla ja laskulla maksaminen. Maksutapaa ei saa asettaa automaattiseksi oletusvalinnaksi myöskään asiakkaan aiemman ostoksen perusteella.⁵

Tarkista järjestys maksutavan todellisen toiminnan perusteella. Pyydä tarvittaessa maksupalvelulta selvitys siitä, miten sen vaihtoehdot on ryhmitelty. Tarkista lopuksi asiakkaalle näkyvä kassa, jotta toteutus vastaa selvitystä.

Testaa mobiilikassa ennen avaamista

Tee testisuunnitelma jokaiselle käyttöön otettavalle maksutavalle. Käytä palveluntarjoajan testitilaa ja sen testausohjeita. Sovi mahdollisista oikealla rahalla tehtävistä testeistä erikseen kaupan vastuuhenkilön kanssa.

Kirjaa jokaiseen testiin laite, selain, maksutapa, testiaika, odotettu tulos ja havainto. Alla on testipohja, ei kuvaus tässä oppaassa tehdyistä maksukokeista.

Aloita niistä puhelimista ja selaimista, joilla asiakkaasi asioivat, ja kirjaa myös testaamatta jääneet yhdistelmät. Jos ongelma toistuu vain yhdessä yhdistelmässä, toimita tarkat vaiheet ja tapahtuman tunniste ylläpitäjälle. Älä liitä tukipyyntöön asiakkaan korttitietoja.

Maksamisen lisäksi tarkista lomakkeet, toimituskulujen näkyminen ja vierasosto verkkokaupan konversio-optimoinnin ohjeilla.

Seuraa maksuja samalla määritelmällä

Kirjaa käyttöönoton päivämäärä ja se, mitä muutit. Kokoa seurantaan maksutavoittain maksuyritykset, onnistuneet maksut, käsitellyt eurot, palautukset ja asiakaspalveluun tulleet ongelmat siltä osin kuin saat tiedot luotettavasti.

Määrittele luvut ennen vertailua. Jos lasket onnistumisasteen onnistuneista maksuyrityksistä, käytä nimittäjänä kaikkia samalla tavalla kirjattuja maksuyrityksiä. Älä vaihda nimittäjäksi toisessa kuussa sivuston käyntejä. Kirjaa erikseen, voiko sama asiakas tehdä useita yrityksiä.

Vertaa yhtä pitkiä jaksoja ja merkitse samalla tehdyt kampanjat tai kassamuutokset muistiin. Tarkista myös tapahtumamäärät prosenttien rinnalta. Älä päättele yhden kuukauden muutoksesta, että uusi maksutapa yksin paransi myyntiä.

Jos seuraat kauppaa Shopifyssa, käytä Shopify-analytiikan opasta käyntien ja konversiolukujen tulkintaan. Pidä maksupalvelun tapahtumien tarkistus omana työvaiheenaan: tavoite on pystyä yhdistämään tilaus, maksu ja mahdollinen palautus toisiinsa.

Linkit

• Paytrailin ajantasainen hinnasto
• Visma Payn hinnasto ja sopimusvaihtoehdot
• Shopify Paymentsin maksutavat Suomessa

Footnotes

1. Paytrail: Hinnasto. Maksutavat, pakettien ja tapahtumien hinnoittelu, arvonlisäveroa koskevat huomiot sekä palautusten kulut. Tarkistettu 24.9.2026. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴

2. Paytrail: Siirto. Ohje päivitetty 16.9.2026, tarkistettu 24.9.2026. OP:n ja Nordean asiakkaiden saatavuus sekä maksun hyväksyminen pankkisovelluksessa. ↩

3. Visma Pay: Tilaa Visma Pay ja hinnasto. Express-paketin kuukausi- ja pankkimaksut sekä Power Plus -paketin sopimuskausi. Tarkistettu 24.9.2026. ↩ ↩²

4. Shopify: Asiakkaiden maksutavat Shopify Paymentsilla Suomessa. Tuetut maksutavat sekä paikallisten maksutapojen aktivointi- ja sijaintiehdot. Tarkistettu 24.9.2026. ↩

5. Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Maksaminen verkkokaupassa, kohta 2.5, maksutapojen esittäminen verkossa. Tarkistettu 24.9.2026. ↩ ↩²